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star478:想要获得叠加赔偿的保费 ?那你可不要买错险种了
2019-05-02 12:09:43 法律讲堂

为了更好地应对风险,很多家庭的保单都不止一张。在这些保单中,很多保障责任会发生重叠,比如意外医疗和医疗险、含身故责任的重疾险和寿险。

那么理赔时,重叠的保障能不能获得叠加理赔呢?

问题的答案是:不一定,要看具体的险种。简而言之,财产保险和报销型医疗险不可叠加,需按比例赔付;人身险下的寿险、意外险、重大疾病险可叠加理赔,没有限制。

想要获得叠加赔偿的保费 ?那你可不要买错险种了

1、财产险

财产险理赔金额不可叠加,比如你在A、B两家保险公司为爱车买了两份“第三者责任险”,保额分别是20万、30万。若出险后理赔金额是10万,最终理赔方案可能是,双方按比例赔付,即A、B公司分别赔4万、6万元,不可能出现两家公司都陪10万元。

为什么呢?因为这涉及到财产险很重要的一个原则“损失补偿原则”,就是保险公司只对保险事故造成的损失进行补偿,“补偿”意味着受益人不可能获得额外收益。若能从财险投保中获益,财险公司将面临巨大风险,比如,为价值20万的车子,投了50万了盗抢险,车子被盗了,反而发财,人人都可据此“致富”,社会乱了套。

想要获得叠加赔偿的保费 ?那你可不要买错险种了

2、寿险

损失补偿原则是建立在,财产是物质财富,可以用金钱衡量的基础上。那以人的生命为标的的寿险呢?可想而知,“生命无价”,损失补偿原则也就自然失效,这意味着,多买几份寿险,保额可以叠加

举个例子,假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为30万元和40万元的定期寿险,受益人最终可以得到两家公司的赔偿分别为30万元和40万元。不要问为什么可以赔70万,因为生命的价格是无价的,不能简单用金钱来衡量。

想要获得叠加赔偿的保费 ?那你可不要买错险种了

3、意外险

投保人分别在两家公司买了一份保额90万的综合意外险和70万的交通意外险,若因一次交通意外身故,受益人则最高可获得160万的赔付。对于意外险来说,只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都可以叠加。

这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险,一般保险公司会规定限定购买数额或保额。比如有的保险公司规定意外险一次性最多只能购买3份,有的则规定航意险最多只能购买10份,或者最高保额不超过200万元。超出了这一范围,保险公司也有可能拒保拒赔。

想要获得叠加赔偿的保费 ?那你可不要买错险种了

4、健康险

健康险理赔金额可否叠加,主要看该险种是报销型还是给付型,如果是报销型,则就不能叠加;如果是给付型如重大疾病保险,则可以叠加。

费用报销型医疗险,其实也遵从费用补偿原则,就是看病花了多少钱,拿着发票过来报销。当然通常也会有一个免赔额限制,几百到上万不等,还会扣掉从医保和其它渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销。

至于给付型的重大疾病保险,按照“确诊即赔”的原则,赔付额可以叠加。比如,投保人在两家公司分别买了一份重疾险,保额分别是30万和20万。只要TA所患重疾被确诊,且病情均符合赔付标准,就可以同时获得两家保险公司最高共计50万赔偿。

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